Мобильные офисы банков: планы Банка России по переформатированию передвижных пунктов кассовых операций банка

Вопрос необходимости и возможности формирования прототипа мобильных офисов – передвижных пунктов кассового обслуживания кредитных организаций (далее – ППКО) был поднят еще 20 лет назад. В 2002 году Банк России признал, что именно такие пункты являются одним из возможных вариантов решения задачи обеспечения банковским обслуживанием населения, в первую очередь, на территориях с неразвитой банковской инфраструктурой, в труднодоступных и малонаселенных районах, где создание стационарных подразделений кредитных организаций нерентабельно, а обеспечение населения банковскими услугами недостаточно и затруднено. Об этом регулятор рассказал в своем Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2002 году. Там же он обратил внимание на законодательные перспективы создания ППКО.

Однако отражение в нормах права такой правовой институт нашел лишь в 2005 году, когда было издано Указание Банка России от 7 февраля 2005 г. № 1548-У “О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)”. В 2013 году этот документ был актуализирован – принято Указание Банка России от 22 июля 2013 г. № 3028-У “О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)”. С тех пор в него несколько раз вносились изменения.

В этом году регулятор в очередной раз решил переиздать указанный документ, сместив акцент с подразделений, являющихся передвижными пунктами кассовых операций, на мобильные офисы банков и упростив порядок их открытия – на федеральном портале проектов нормативных правовых актов опубликован соответствующий проект Указания. В Плане подготовки нормативных актов Банка России в 2022 году регулятор указал, что новый документ учитывает изменения в бизнес-процессах госрегистрации и лицензирования кредитных организаций в Банке России и наработки правоприменительной практики, а также переход на электронный документооборот при взаимодействии с кредитными организациями, и исходит из необходимости повышения привлекательности таких структурных подразделений для граждан за счет расширения перечня операций, выполняемых мобильным офисом и изменений в организации его работы.

Открытие мобильных офисов

Как и сегодня, проект Указания будет регулировать порядок открытия банками (их филиалами) мобильных офисов, правила внесения сведений о них в книгу госрегистрации кредитных организаций, а также перечень банковских операций, которые вправе осуществлять мобильный офис.

По аналогии с действующими в настоящее время ППКО под мобильным офисом в документе понимается внутреннее структурное подразделение, функционирующее на базе транспортного средства. Открыть такие офисы на территории России смогут только те банки, которые имеют право на открытие филиалов. Об открытии мобильного офиса нужно будет уведомить Банк России, направив уведомление с указанием:

• полного фирменного наименования банка и регистрационного номера;
• полного наименования филиала банка и порядкового номера, присвоенного ему Банком России (в случае открытия мобильного офиса филиалом банка);
• основного и резервного (в случае неисправности основного) транспортного средства;
• мест обслуживания клиентов мобильным офисом;
• банковских операций и сделок, право на осуществление которых предоставлено мобильному офису.

При этом существенно изменится процедура открытия мобильных офисов и будут оптимизированы сроки включения информации об этом в книгу госрегистрации кредитных организаций. Напомним, сейчас такая процедура зависит от того, в каком месте планируется разместить ППКО – например, если в местах выполнения работ вахтовым методом, работ в полевых (экспедиционных) условиях или на таможенных постах, то территориальное учреждение ППКО в срок, не превышающий пяти рабочих дней с даты получения документов и проверки соблюдения всех условий, необходимых для открытия пункта, вносит информацию об открытии в книгу госрегистрации кредитных организаций. Если же пункт открывается в зоне ЧС, то этот процесс должен быть осуществлен уже на следующий день после получения документов. А дата внесения информации в книгу напрямую влияет на возможность начала работы ППКО – он вправе приступить к осуществлению операций с даты внесения сведений в книгу госрегистрации кредитных организаций.

В отличие от действующего порядка уведомление будет направляться не в территориальное учреждение ППКО, а в Восточный или Западный центр допуска финансовых организаций Департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организаций Банка России в зависимости от места нахождения банка – в отношении банков, надзор за деятельностью которых осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России, либо в Западный центр допуска финансовых организаций Департамента – в отношении банков, надзор за деятельностью которых осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России. При этом взаимодействие по вопросам открытия мобильного офиса будет происходить только посредством личного кабинета, а не почтовой связи, сдачи в экспедицию территориального учреждения ППКО или направления электронных документов, как сейчас. Но по-прежнему дата направления банком или его филиалом уведомления об открытии мобильного офиса будет считаться датой его открытия.

Кроме того, появится прямой запрет на открытие банками или их филиалами мобильных офисов за пределами территории России, а также на открытие мобильных офисов небанковскими кредитными организациями.

Согласно проекту по итогам рассмотрения уведомления центр допуска финансовых организаций должен в течение трех рабочих дней внести в книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о мобильном офисе, а еще в течение двух рабочих дней с момента внесения – направить письменное сообщение об этом с указанием присвоенного Банком России учетного номера мобильного офиса в банк или его филиал. Однако предусмотрен ряд случаев, когда банк или филиал обязаны направить уведомление об изменении сведений о мобильном офисе – в течение двух рабочих дней со дня изменения сведений о местах обслуживания клиентов мобильным офисом и в течение пяти рабочих дней со дня изменения иных сведений о мобильном офисе, а центр допуска – актуализировать сведения о мобильном пункте в течение трех рабочих дней. Три дня отводится центру и для отражения в книге госрегистрации кредитных организаций сведений о закрытии мобильного офиса. Документооборот между банком и центром предусмотрен через личный кабинет банка. Оговорено, что в случае закрытия мобильного офиса его учетный номер не может быть присвоен Банком России другому мобильному офису того же банка или филиала.

В случае принятия проекта Указания в той редакции, в которой он изначально представлен Банком России, порядок открытия и закрытия мобильных офисов не будет включать ряд важных положений, которые действующие правила предусматривают для ППКО, например:

• о заблаговременном (не позднее чем за 15 рабочих дней) информировании клиентов о планируемом изменении перечня мест обслуживания или мест стоянки автотранспортного средства, режима работы ППКО;
• об оперативном – в течение 15 календарных дней – уведомлении граждан о принятии решения закрыть пункт путем размещения информации в местных СМИ, на информационных табло в банке и т. п.;
• о возможности продления срока обслуживания физических лиц на год даже в случае прекращения оснований для организации работы ППКО и т. д.

Не будет детализирован в новом Указании и порядок организации работы мобильного офиса, как это сделано в главе 3 Указания Банка России от 22 июля 2013 г. № 3028-У, в том числе регламентирующий минимальное количество работников (как сейчас, не менее двух человек – кассовый работник и водитель), режим работы пункта, ведение приходных и расходных кассовых документов и т. д.

Однако несмотря на то что в сам текст проекта Указания не включены положения, регламентирующие порядок организации мобильного офиса, некоторые из ныне действующих требований имеются в приложении к документу, содержащем рекомендуемый образец уведомления об открытии мобильного офиса, изменении сведений о нем или закрытии. Например, речь идет о транспортном средстве, на базе которого организован мобильный офис – в уведомлении потребуется указывать не только вид основного и резервного ТС, их модели и государственные регистрационные знаки, но и отражать сведения об оснащении ТС:

• броневой защитой, навигационно-мониторинговыми средствами с выведением сигнала в организацию, с которой у кредитной организации заключен договор на оказание охранных услуг, либо в подразделение собственной службы безопасности банка, средствами связи, а также системами обеспечения безопасности;
• опознавательными знаками с указанием полного и сокращенного фирменного наименования банка или его филиала, надписи “МОБИЛЬНЫЙ ОФИС” и учетного номера мобильного офиса;
• документами с информацией о перечне банковских операций и иных сделок, право на осуществление которых предоставлено мобильному офису, о режиме его работы в каждом месте стоянки, о тарифах банка (его филиала), информацию, необходимую к размещению в помещениях банка (филиала), в которых осуществляются операции с наличной иностранной валютой и чеками (кстати, если сейчас указание такой информации требуется выборочно, то с принятием нового Указания будет необходимо отражать все сведения, перечисленные в п. 2.1 Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 г. № 136-И), а также сведения о контактных телефонах банка, которые должны быть размещены в доступных для обозрения клиентами месте в мобильном офисе;
• оборудованием, необходимым для совершения кассовых операций (в том числе сейфом), иными средствами хранения денежных средств и оборудованием для пересчета наличной валюты, техническими средствами контроля подлинности денежных знаков.

Кроме того, уведомление должно содержать цифровое обозначение видов мест обслуживания клиентов мобильным офисом, места стоянки мобильного офиса и режим его работы в каждом месте стоянки, учетный номер мобильного офиса и цифровое обозначение банковских операций и сделок, право на осуществление которых предоставлено мобильному офису.

Размещение мобильных офисов

Согласно проекту существенно расширится география размещения мобильных офисов. Если сейчас банк или филиал могут организовать работу ППКО только на территории федерального округа, на которой расположен сам банк или его филиал, а также в регионах, непосредственно граничащих с территорией данного федерального округа, то в будущем планируется снять это ограничение, исключив привязку к региону размещения банка или соседнему к нему субъекту РФ. То есть фактически у банков появится возможность размещать свои мобильные офисы в любой точке страны.

Как и ранее, мобильные офисы можно будет открывать в местах выполнения работ вахтовым методом, работ в полевых (экспедиционных) условиях, расположения таможенных постов, в населенных пунктах с численностью населения до 10 тыс. человек или в административной единице города, численность населения которого превышает 10 тыс. человек, при отсутствии банков, имеющих право привлечения во вклады денежных средств физлиц, их филиалов, дополнительных офисов таких банков и филиалов. В месте, находящемся в непосредственной близости от места нахождения головного офиса, филиала или дополнительного офиса того же банка размещать мобильный офис можно будет, если в помещениях головного офиса, филиала или дополнительного офиса проводятся ремонтные работы и в непосредственной близости не имеется иных филиалов или дополнительных офисов этого же банка – на период проведения ремонтных работ, а также если головным офисом, филиалом или дополнительным офисом не может быть обеспечено соблюдение установленных банком стандартов обслуживания физлиц, в том числе касающихся времени ожидания в очереди, необходимого оборудования клиентской зоны, соблюдения санитарных норм и нет возможности организации в занимаемом здании дополнительных стационарных рабочих мест. К слову, сейчас последние два места из списка упоминаются в увязке с головным офисом банка или филиала с указанием конкретного расстояния – в радиусе 200 м от них. В обновленном Указании такое ограничение не упоминается.

Размещение мобильных офисов банков может быть связано и с определенными событиями – ЧС и ликвидацией ее последствий, проведением спортивных соревнований и массовых мероприятий – в этих случаях размещение мобильных офисов опосредуется периодом ликвидации последствия ЧС и проведения соревнований и мероприятий соответственно. Наконец, в случае одобрения проекта Указания дополнительно размещать мобильные офисы разрешат в местах, находящихся на отдаленной, малонаселенной или труднодоступной территории.

Осуществление банковских операций

Что касается банковских операций, то и здесь имеется важное нововведение – возможность осуществления операций с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями. Речь идет об операциях по сбору наличных денег, в том числе сданных через автоматические устройства, в целях их доставки в банк (его филиал), открывший мобильный офис.

Согласно проекту мобильным офисам будет разрешено осуществлять операции, право на осуществление которых делегировано им банком (его филиалом) по перечню, указанному в уведомлении об открытии мобильного офиса, изменении сведений о нем или о закрытии. Кроме того, от имени банка они смогут проводить: инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) – но только в том случае, если такие операции содержатся в выданной банку лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Вместе с тем планируется сохранить запрет на сведение деятельности мобильного офиса исключительно к осуществлению операции по купле-продаже иностранной валюты в наличной форме.

В приложении к проекту Указания содержится примерный перечень банковских операций и сделок, право на осуществление которых предоставлено мобильному офису, с цифровым обозначением таких операций. Так, к группе операций и сделок только с физическими лицами (резидентами и нерезидентами), не осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юрлица или не занимающимися частной практикой, в том числе не являющимися адвокатами или нотариусами, отнесены такие операции, как:

• прием (выдача) наличной валюты РФ по ранее заключенному с физлицом договору банковского счета, договору банковского вклада в рублях, включая начисленные проценты;
• прием (выдача) наличной валюты РФ по ранее заключенному с физлицом договору банковского счета, договору банковского вклада в иностранной валюте, включая начисленные проценты;
• прием (выдача) наличной валюты РФ для зачисления на счета (со счетов) физлиц с использованием платежных карт;
• прием (выдача) наличной валюты РФ при осуществлении перевода денежных средств на территории России по распоряжению физлица без открытия банковского счета, в том числе для оплаты штрафов, налогов, сборов, пошлин, коммунальных и иных платежей;
• прием наличной валюты РФ при осуществлении перевода денежных средств из России по поручению физлица без открытия банковского счета;
• выдача наличной валюты РФ при осуществлении перевода денежных средств в Россию по поручению клиента-гражданина без открытия банковского счета;
• выдача наличной валюты РФ по договорам о пенсионном обеспечении и по договорам на выполнение госпрограмм по выплате госпособий и компенсаций населению;
• прием наличной валюты РФ при осуществлении операций с памятными и инвестиционными монетами;
• прием наличной валюты РФ в счет погашения задолженности перед банком по кредиту (займу) и уплаты процентов за пользование им;
• все либо отдельные операции с наличной иностранной валютой и чеками из числа указанных в п. 3.1 Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 г. № 136-И “О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц”;
• выдача платежных карт, эмитированных открывшим мобильный офис банком, и (или) предоставление физлицам возможности осуществления операций с использованием таких карт посредством электронного терминала в целях оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности);
• прием от физлиц (выдача физлицам) документов, связанных с заключением (расторжением) договора банковского счета, банковского вклада или кредитного договора и осуществлением операций по соответствующим счетам (при условии внесения записи об открытии ли закрытии банковского счета, счета по вкладу в книгу регистрации открытых счетов только банком или его филиалом, открывшим мобильный офис);
• прием от физлиц (выдача физлицам) документов, связанных с заключением (расторжением) договора страхования в рамках выполнения банком, открывшим мобильный офис, функций страхового агента;
• удостоверение завещательных распоряжений правами на денежные средства физлица (при условии регистрации завещательных распоряжений в книге завещательных распоряжений и их хранения только в банке, открывшем мобильный офис, или его филиале);
• консультации по осуществляемым банком, открывшим мобильный офис, банковским операциям и сделкам, оказываемым услугам.

***

В случае одобрения рассматриваемого проекта Указания предусмотренные им положения вступят в силу с 1 апреля 2023 года, а все действующие передвижные пункты кассовых операций банков и их филиалов с этой даты будут признаны мобильными офисами – это произойдет автоматически без направления в Банк России уведомлений об изменении сведений о мобильном офисе. Они смогут осуществлять операции, право на осуществление которых предоставлено им на дату вступления в силу нового Указания. Центр допуска сам в течение 60 дней через личный кабинет направит банкам и их филиалам письменные сообщения, содержащие сведения о присвоении учетных номеров мобильным офисам. Если же банк или его филиал примет решение о закрытии мобильного офиса, то одновременно с уведомлением ему потребуется направить посредством почтовой связи или передать нарочным в экспедицию в центр допуска оригинал свидетельства о внесении в книгу госрегистрации кредитных организаций записи о передвижном пункте кассовых операций. В течение пяти рабочих дней центр допуска проставит на свидетельстве ППКО отметку об аннулировании и вернет его банку по почте или передаст уполномоченному работнику банка под роспись.

Со дня вступления в силу нового Указания будет признано утратившим силу Указание Банка России от 22 июля 2013 г. № 3028-У “О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)” и акты, вносящие поправки в него.

До 21 июля 2022 года включительно Банк России будет принимать замечания и предложения к проекту – прислать их можно на электронную почту nat@mail.cbr.ru.