Наступает такой период в жизни каждого человека, когда, уйдя на пенсию, он вынужден научиться разбираться в инвестициях и других финансовых инструментах для увеличения своего дохода. Разобраться во всех тонкостях экономического пространства и рыночных отношениях непросто, даже человеку с экономическим образованием, а уж пожилым людям и тем более. Многие пенсионеры находятся в растерянности и метаниях между мнениями знакомых, да и малознакомых людей. Многое им не только сложно как алгоритм выполнения, но и для понимания многоступенчатости финансовых процессов и применения инструментов.
Попробуем рассмотреть разные возможности вложения и получения дохода от пенсионных накоплений. Однако не только для пожилых людей важны направления увеличения дохода. Но и для лиц среднего возраста, которые думают о предстоящей пенсии.
В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются банковские депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн руб. Однако, стоит помнить о том, что среди плюсов депозитов, можно назвать систему страхования вкладов. Но депозиты имеют отрицательную реальную доходность в нашей стране, по мнению ведущих банковских аналитиков, то есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.
Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ (облигации федерального займа), то есть государственные облигации. Это почти безрисковые активы, имеющие ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации в длительной перспективе имеют более высокую доходность, чем депозиты. Также ОФЗ являются более ликвидными инструментами, нежели вклады, по ним можно получить деньги в любой момент, не теряя проценты. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.
Кроме приведенных выше примеров, важно также обратить внимание на негосударственные пенсионные фонды – организации, занимающиеся негосударственным пенсионным обеспечением граждан.
Лидирующие позиции рейтинге доходности НПФ занимают НПФ Сбербанка, Газфонд «Национальные накопления» и «Открытие». В этих компаниях хранится больше всего пенсионных сбережений. В остальных рыночная стоимость накоплений меньше в 2 и более раза.
Выбирая НПФ можно смело ориентироваться на его доходность, т. к. все они имеют лицензии на осуществление деятельности, состоят в СРО. В случае разорения фонда пенсионные накопления граждан, которые в нем находились, будут обеспечены за счет средств общего гарантийного фонда. Будет надежнее, если это нефтегазовая промышленность, крупные банки и страховые компании. Данные нужно брать из официальных источников: на сайте Банка России, рейтинговых агентств, Пенсионного Фонда, Ассоциации НПФ. Изучить сайты организаций. Важен срок действия фонда. Если он работает с 2000-х годов, значит надежен и стабилен, ему можно полностью доверять.
Рассмотрим, как еще можно копить на дополнительную пенсию.
Заключить договор накопительного страхования жизни. Договор может быть заключен сроком до 20 лет. Взносы будут обязательными. Инвестиционный доход может быть до 5–9% годовых. Можно застраховать отдельные риски, но система обязательного страхования в АСВ отсутствует, поэтому риск достаточно высок.
Мы сейчас не будем рассматривать покупку недвижимости, вклады в валюту, золото. Не только потому, что последнее очень проблематично именно сейчас. А еще и потому, что далеко не каждый работающий и пенсионер может позволить себе это.
Таким образом, при инвестировании же в разные классы активов, приносящих при долгосрочной перспективе разную доходность, важно использовать все возможные варианты получения дополнительного дохода к пенсии. Это говорит о том, что необходимо разнопланово формировать свой личный «пенсионный» портфель, в виде покупки акций, облигаций, вкладов, инвестирования в валюту, золото и др. Выбор всегда за вами.
Авторы: Граммова Е. А., Баженова С.А.
